大家好，小編來為大家解答農村的貸款怎么那么難貸這個問題，農村的貸款怎么那么難貸呀很多人還不知道，現在讓我們一起來看看吧！

農民貸款為啥難

在廣大農村，小額信貸業務的開展在一定程度上緩解了農民的貸款難度，促進了農村經濟的發展，但農民貸款難的問題依然十分突出，筆者在陜西商南、湖北鄖縣、河南西峽農村調查時發現，農民貸款難仍然是制約農村經濟發展的一大障礙！一些農民反映說：過去生產生活急需，貸三千兩千不犯難，現在不行了，貸千兒八百也要跑上三趟兩趟，跑腿誤工不說，款也不一定貸得來……導致農民貸款難度增加的原因，筆者認為主要有以下幾個方面：一是金融機構加大風險管理后，一些基層金融機構和金融工作人員怕擔風險，于是便只攬儲，不放貸。二是農貸資金抽逃現象嚴重。鑒于農業生產的高風險、低回報和生長周期相對較長，一些農村金融機構不愿投資第一產業，而把大量資金轉向城鎮投向二、三產業，致使農貸資金大量農轉非，農村金融的支農作用大大弱化。三是貸款審批權限上收，基層金融工作人員放貸無權。近年來，各金融機構都對貸款審批權限進行了嚴格的限制，農村金融代辦員已經很少或沒有放貸權，而農民又與上級金融機構缺乏互信和了解，貸款便無從談起。四是貸款門檻抬高。過去，小額農貸多以信用擔保為主，現在，農行、信用社等涉農金融機構主要辦理抵押貸款和質押貸款，而大多數農民沒有合法有效的抵押物，這無形中抬高了農民借貸的門檻。五是惜貸現象明顯。農民居住的分散性和農貸資金的低額度使農貸工作量大而艱苦，為幾元、幾十元的收息服務，信貸員有時要跑幾十里甚至上百里的路程，致使信貸員不愿放貸。鑒于縣級農行、信用社的資產狀況，一些縣行、縣社近年來已很少發放支農貸款，基層金融機構的惜貸使大多數農民貸款無門。六是單一的農村金融格局，致使服務意識明顯淡化。2000年以來，隨著“兩部一會”的取締和農行等商業銀行鄉鎮辦事機構的撤并，形成了農村信用社在廣大農村一統天下的格局，由于缺少應有的競爭對手，一些所社的服務態度和服務質量較過去明顯下降，這也在一定程度上增加了農民貸款的難度。城鄉差距的不斷擴大，農村經濟的相對滯后和農民收入增長滯緩已使“三農”問題更加突出，這已成為社會發展的巨大瓶頸，構建和諧社會需要我們給予農村更多的關注，發展農村經濟、促進農民增收更需要有效解決農民在發展生產中的借貸難問題。

農民貸款難、利息高，年限短是農村普遍存在的問題，該如何解決？

“反思鄉村經濟，我們發現鄉村經濟衰退可能源于現代經濟理論的誤導。現代經濟理論主要應用于以利潤最大化為目標的企業，而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現代市場經濟構筑的經濟體系內，微弱經濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。”11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在“2020中國普惠金融國際論壇”上發布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統金融機構排斥的“中小微弱”包容進金融服務體系。在今后一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉村振興的國家戰略。

“農村人口占全國人口四成，多數為低收入群體。”中國普惠金融研究院(CAFI)理事會聯席的主席兼院長貝多廣在上述論壇上表示，我國6億中低收入及以下人群，平均每個月的收入1000元左右，主要分布在農村。

因此，提高農村人口收入水平成為***的重要工作之一。11月12日，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平在“第三屆中國普惠金融創新發展峰會”上在表示，“十四五”期間，人民銀行等部門將進一步完善有深度的普惠金融體系。

“農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環節，金融應該在解決中國三農問題中發揮很重要的作用。”國家金融與發展實驗室理事長、學部委員李揚在上述峰會上稱。

農村居民人均可支配收入僅為城鎮居民人均可支配收37.8%。國家統計局數據顯示，截至2019年末，全年全國居民人均可支配收入30733元，比上年增長8.9%，扣除價格因素，實際增長5.8%。全國居民人均可支配收入中位數26523元，增長9.0%。按常住地分，城鎮居民人均可支配收入42359元，比上年增長7.9%，扣除價格因素，實際增長5.0%。城鎮居民人均可支配收入中位數39244元，增長7.8%。農村居民人均可支配收入16021元，比上年增長9.6%，扣除價格因素，實際增長6.2%。農村居民人均可支配收入中位數14389元，增長10.1%。

由于農村居民人均可支配收入遠低于城鎮居民可支配收入，農村消費零售額也遠低于城鎮。據國家統計局最新數據顯示，2020年10月，城鎮消費品零售額33498億元，同比增長4.2%；鄉村消費品零售額5078億元，增長5.1%。1—10月份，城鎮消費品零售額270341億元，同比下降6.0%；鄉村消費品零售額41559億元，下降5.4%。

黨的十九屆五中全會強調，加快建設現代化經濟體系，加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。因此，必須加快提升農村消費，提高農民收入。

根據銀保監會數據，截至2020年6月末，全國農村銀行業機構（包括農信機構和村鎮銀行）資產規模為39.87萬億元，占全部銀行業金融機構資產的12.9%，但農村銀行業機構法人機構數量眾多，目前為3920多家，占全國銀行業金融機構數量的85%以上，網點和服務滲透率高，在支持民營和小微企業、服務“三農”、鄉村振興、脫貧攻堅等領域發揮了重要作用。截至2020年6月末，農村銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額48659億元，占全部銀行業金融機構普惠型小微貸款余額的35.44%，占比高于大型國有銀行、遠高于股份制商業銀行和城市商業銀行。而農信機構更是農村普惠金融的主力軍。

我國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率達到99.2%，全國鄉鎮保險服務覆蓋率95.4%。然而，由于金融機構對于中小企業和微弱群體的服務方式不同，農戶貸款難仍未能有效解決。

對于中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對于微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在“第三屆中國普惠金融創新發展峰會”上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在“農戶貸款難與銀行難貸款并存，農戶想要貸與銀行不敢貸并存”的現實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟“普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持。”因此，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。

雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對于頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低于部分股份制商業銀行和大型商業銀行。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20%以上，而差一些的農村商業銀行ROE不足5%，分化也很嚴重。