每經記者劉頌輝每經編輯魏文藝

　　過去16年，一直在濟南市歷下區從事房產中介的文謙，幾乎每次都要等客戶找親戚朋友湊錢，或者從墊資公司籌集過橋資金解押了房產證，才能賣掉名下的房產。如今，這種狀況將發生改變。

　　8月17日上午，濟南市委市***召開新聞發布會宣布，創新推出二手房“帶押過戶”***模式，對于存在抵押的房產要上市交易的，實現不用先歸還原來的房貸就可以完成過戶、抵押、發放新的貸款。“帶押過戶”在工行、建行和北京銀行等多家銀行試點成功，將在全市二手房市場全面推行。

　　濟南市不動產***中心黨委書記、主任杜建剛在發布會上表示，這樣的舉措大大降低了交易成本，還可以全面化解交易風險。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，今年以來，國內多個城市嘗試二手房“帶抵押過戶”業務，除了濟南，還有山東青島、廣東珠海、云南昆明、江蘇無錫、浙江金華等。濟南的創新之處在于，聯合自然資源和規劃局、住房公積金中心、銀行和公證等多個部門，引入公證處“提存賬戶”，為加快二手房交易流程，為“用新貸還舊貸”“帶押過戶”新流程的實施提供了政策保障。

　　縮短二手房交易流程

　　文謙在國內一家大型房屋經紀公司工作，門店在濟南市歷下區。8月17日，他通過***向記者介紹，過去這些年，在濟南出售二手房，房主都要經歷或者湊錢還清銀行貸款，或者向金融公司借款的“煩惱”。

　　“解押資金不是小數目，墊資公司放出的過橋資金會按照月數來向房主收取利息。”文謙稱，與自己公司合作的墊資機構，貸款利率高達2.5%，借款100萬元，一個月手續費大概要2.5萬元，“而且是在銀行順利給到房產證的情況下。”

　　盡管《民法典》正式實施后，根據第406條規定，“抵押期間，抵押人可以***抵押財產”，但是在很多城市，銀行出于保護債權的考慮，在辦理二手房貸款時，約定了買房人不允許帶押過戶。

　　據杜建剛介紹，濟南推出二手房“帶押過戶”，就是帶著抵押過戶，把解除抵押放在了最后環節，這一點調整帶來兩方面的好處。

　　一方面，傳統模式要求先解押才能過戶，解押就必須要還款，不還款就不可能解押，也就無法辦理過戶。而買方如果需要貸款購房，就必須先辦理過戶和抵押，銀行才能放款，在這種情況下，賣方想要用買方的錢還貸是不可能的，就必須籌措過橋資金，因此額外增加了一大筆支出。而“帶押過戶”的模式，是使用了買方的銀行貸款來還賣方的銀行貸款，不必籌措過橋資金，降低交易成本。

　　同時，在傳統流程下，環節多而且時間長，一旦買賣雙方任何一方出現經濟糾紛，導致法院查封了房子，對整個交易會產生不利影響。而新模式是不需要先解押，買方把房款打到提存賬戶就可以拿到房，如果過戶存在問題，房款還能原路返還，最大程度保障了雙方利益，將風險降至最低。新流程實施后，買賣雙方無需跑腿，辦理時限由原先的十幾天壓縮至1~3個工作日辦結。

　　引入公證“提存賬戶”是濟南的重要創新環節之一。齊魯公證處黨支部書記、主任馮培明在發布會上表示，公證處是法律規定的提存機構，提存分為清償性提存和擔保性提存。買賣雙方在簽署買賣合同的同時會同步簽署提存協議、委托書，由買方將首付款和買方的銀行貸款提存到公證處提存賬戶，在完成房產過戶***后，公證處將上述款項打入賣家銀行賬戶用于償還賣家尚未償付的貸款，剩余部分打入賣方個人賬戶。

　　多個城市已經實施

　　事實上，針對二手房交易“帶押過戶”的措施，濟南并非是“第一個吃螃蟹”。

　　據廣東省珠海市***辦公室官方信息平臺的消息，今年2月份，珠海市不動產中心推出的二手房交易“帶押過戶”五合一新模式，讓購房者“只跑一趟銀行”，就可辦好贖樓、解押、過戶、貸款、抵押“五件事”。

　　通過買方、賣方、銀行簽訂三方資金監管協議，約定在賣方貸款銀行抵押權首次***完成后，從資金監管賬戶直接將房款劃轉至賣方貸款還款賬戶，剩余款項再劃轉至賣方個人銀行賬戶。以一套價值1000萬元的房產為例，按七成貸款額及原1個月貸款期計息，賣方可直接節省“贖樓”融資成本15萬~20萬元。

　　今年6月，浙江省金華市首筆二手房“帶抵押過戶”按揭貸款業務在金華銀行市府支行落地，實現了二手房買賣轉移***、抵押注銷***、抵押再次***“三合一”辦理。江蘇省無錫市下轄的江陰市不動產***中心也完成了無錫的首筆個人存量房帶抵押過戶業務，實現存量房買賣轉移***、抵押變更***、抵押首次***“三合一”辦理。

　　據了解，江陰市不動產***中心聯合江陰市住建局、無錫市住房置業融資擔保有限公司等部門推出“安居寶”民生項目，為二手房交易提供便利，促進交易市場活躍。

　　錦天城律師事務所資深律師張春光8月17日下午在接受《每日經濟新聞》記者書面采訪時表示，房屋可帶抵押***，是《民法典》的一大“創新”，即《民法典》認可了抵押權具有追及力，這是《民法典》和之前的法律、司法解釋關于抵押物***之規定最本質的區別。在保護抵押權人的基礎上，增加了抵押財產的流動性。

　　不過，張春光也提到，“帶押過戶”即抵押權人不變、抵押物不變，在此基礎上所有權發生變更。房屋出賣人需要注意的法律風險是，自己已經不是房屋所有權人，但還是債務人，銀行的錢還要由自己還。如果房屋發生了一些觸發提前還款的情形（如新的房屋買受人未按照相關規定裝修導致房屋倒塌滅失等），則出賣人就要面臨著貸款提前到期的風險。

　　而房屋買受人需要注意的是，出賣人如果沒有按約還款，銀行即會走法律程序司法拍賣其房屋，買受人的所有權不能對抗銀行的抵押權。如此一來，房屋出賣人即面臨著房子被司法拍賣，自己喪失所有權并被趕出該房屋的法律風險。

　　二手房市場表現低迷

　　力推二手房“帶押過戶”措施的背后，是二手房交易長時間表現低迷的現實。

　　中指研究院數據顯示，今年7月全國100城二手住宅平均價格為16012元/平方米，環比下跌0.09%，跌幅較6月擴大0.07個百分點；同比上漲0.35%，漲幅較6月收窄0.52個百分點。二手住宅價格環比下跌的城市共69個，較6月增加11個。

　　貝殼研究院數據也顯示，7月貝殼50城二手房景氣指數較6月下降1，說明業主預期仍偏弱。

　　另據國家統計局最新發布的70城房價指數，7月份山東濟南二手房價格環比下降0.2%，同比下降3.0%。自去年9月份以來，截至今年7月份，濟南二手房價格已出現11連降。而7月份青島二手房價環比上漲0.3%，同比下降1.6%；煙臺環比上漲0.9%，同比下降2.5%。

　　對于濟南推出二手房“帶押過戶”的措施，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進8月17日下午通過微信向《每日經濟新聞》記者指出，“從目前全國城市看，一些城市的政策還是略顯滯后，僅僅停留在買賣***同時進行的過程，而實質的問題，即‘如何讓賣家不用籌集款項還貸款’方面沒有真正破解。而此次濟南看似是一個二手房交易過戶和***的政策，其實也是二手房加快流通和交易的政策，體現了降低二手房交易成本、活躍二手房的政策創新思路。”（應受訪者要求，文謙為化名）