銀保監會副主席肖遠企

　　9月3日，在以“護航經濟大盤，推動保險業高質量發展”為主題的2022中國保險業高質量發展論壇上，銀保監會副主席肖遠企表示，保險業作為金融業的重要組成部分，兼具風險保障、資金融通和社會管理功能，在平穩預期、對沖風險、促進消費投資、提高經濟循環效率等方面能夠發揮獨特作用。我國已是全球第二大保險市場，行業總資產接近27萬億元，主要指標保持在合理區間，目前整個保險業償付能力充足、運行穩健、風險完全可控，服務和保障能力不斷提升。立足新發展階段，保險業必須加快轉型，實施高質量發展。

　　具體來說，肖遠企給出了五方面建議：

　　第一，保險公司要在負債端滿足客戶真實需求，在資產端堅持審慎經營。我國保險密度為每人3179元，是北美地區的6%，歐盟的16%，保險深度為3.9%，是北美地區的三分之一，歐盟的二分之一，市場發展潛力十分巨大。保險公司要以客戶為中心，分析了解客戶究竟需要什么樣的保險產品和保險服務，保險供給必須能夠直達和滿足客戶的真實需求，而不是靠營銷或抬高渠道手續費。只有客戶的需求得到真正滿足，保險經營才能可持續，保險的負債質量才能真正有保障。保險是基于精算和大數法則來定價的，當期收取的保費收入要靠資產經營來抵御未來支出，保險公司在投資經營方面一定要審慎穩妥，尤其是壽險公司負債久期長、經營不確定性因素較多，風險偏好選擇要相對更低一些，絕不能滋生“只要有保費注入就沒有問題”的僥幸心理。

　　第二，保險公司要緊緊圍繞主業，非主業必須是對主業的補充和增強。保險的本質是互助共濟，風險保障始終是最基礎的、最重要的功能，是保險區別于其他金融行業的最根本特征。保險公司必須圍繞保障主業，從風險等量管理向風險減量服務轉型，為客戶提供一攬子保障方案，任何一家公司都不應認為自己是萬能的。保險行業同其他行業一樣，隔行如隔山，觸類未必旁通，由于保險資金投資范圍廣泛，很容易涉足不熟悉領域，也容易使一些公司產生無所不能的幻覺，這也是保險公司發生風險的一個重要原因。一些保險公司認為，多元擴張能產生“范圍經濟”，這種認識也是非常片面的。實踐證明，“范圍經濟”并不完全適合保險行業。偏離主業，甚至反客為主，都是很危險的，主業的向上和向下延伸都應該只局限于增強和鞏固主業的業務領域。

　　第三，保險屬于慢工出細活的行業，保險公司要有工匠精神。保險具備一些特殊的運行規律。首先，從客戶需求了解到產品研發、精算厘定、投資經營、理賠服務等都是環環相扣的鏈條，任何一個環節都需要久久為功，出現問題都會影響整個鏈條的順暢運行。其次，保險是一個高度***化的行業，在不同環節所需要的***也不完全相同。可以說，保險是多種***的組合。再次，保險產品期限長，跨越不同周期，在不同周期變化比較多，必須要有精細的設計和精確的判斷。這些特征都決定了做保險必須摒棄短期沖動，戒除急躁心理，要有工匠精神，慢一點、細一點，才能夠行穩致遠。

　　第四，保險公司要細分市場，走特色化發展之路。保險市場大、需求多樣，除了極少數公司可以提供全面保險服務外，大多數公司都不能做到“包打天下”，必須對市場進行細分，根據自身的資源稟賦，選擇特色化的經營策略，在特定客戶、特定地區、特定產品和特定業務方面精耕細作，提升自身的核心競爭力和市場影響力。例如，我國60歲以上老年人口已達2.64億，養老保險市場巨大。如何針對這部分人的養老需求量身定做養老產品，提供貼心的、能夠滿足其真實需求的養老服務，就是當前保險行業必須認真回答的一個重大課題。如果一些保險公司在養老保險方面能夠真正沉下身，了解老年人的養老需求，久久為功，不僅能為自身創造價值，同時也能發揮保險的獨特優勢，服務好老年人的養老需求，讓老年人安享晚年。這樣一來，保險業也能夠實現經濟價值與社會價值的完美統一。

　　第五，保險公司要塑造負責任、受尊敬的企業文化。保險是一種基于信任的契約行為，是對未來不確定性的承諾。誠信是行業經營的基本原則和生存基礎，保險業要著力塑造負責任、受尊敬的企業文化，凝聚共識，激發動力，滋養實踐。負責任是前提，要對經濟負責任，將大體量、長久期的保險資金投向關鍵領域，服務好實體經濟。要對社會負責任，發揮行業精算技術和服務網絡優勢，助力防災減災和保障體系建設，促進社會穩定。要對消費者負責任，著力治理銷售誤導、理賠難等問題，提升保障水平，減輕意外、疾病、養老帶來的財務負擔。要對未來負責任，將環境、社會和治理納入業務經營全流程和全面風險管理體系，做受客戶、員工、社會等各利益相關者尊敬的金融企業。

　　記者胡楊

　　（中國銀行保險報）