淺談農(nóng)村信用社如何支持新農(nóng)村建設(shè)

農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)辦法及措施：

1、農(nóng)村信用社應(yīng)按照“擴(kuò)面、增量、延伸”的應(yīng)求，進(jìn)一步延伸貸款對(duì)象、額度和期限，使傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶等城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶的資金需求都能得到較好滿足，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款因需發(fā)放、動(dòng)態(tài)管理和可持續(xù)發(fā)展。積極探索其他授信和貸款保險(xiǎn)保證等新型信貸產(chǎn)品，把小額農(nóng)貸授信模式延伸到民營企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)群體，推行評(píng)級(jí)授信機(jī)制，全面滿足農(nóng)村其它方面的信貸需求。通過科學(xué)設(shè)計(jì)信用指標(biāo)體系，建立公開透明的信用級(jí)評(píng)定機(jī)制，建立健全農(nóng)戶信用檔案，取消農(nóng)戶貸款證和憑證發(fā)放的機(jī)制，建立農(nóng)戶小額貸款信用等級(jí)發(fā)放。對(duì)新投放的小額貸款要達(dá)到安全性、效益性和流動(dòng)性的要求，使小額農(nóng)貸真正做到放得出、管得住、收得回、能創(chuàng)效。

2、加大信貸投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)村信用社應(yīng)采取“聚集項(xiàng)目、捆綁資金、集中投向”的方式，支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)。大力支持訂單農(nóng)業(yè)，建立“公司基地農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。積極積極農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，支持農(nóng)戶聯(lián)合體發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和區(qū)域特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目。要通過自主創(chuàng)新的手段，不斷探索成立由***或經(jīng)濟(jì)組織牽頭組織成立農(nóng)戶大額貸款聯(lián)擔(dān)保組織，為大額農(nóng)戶貸款需求提供擔(dān)保，發(fā)展區(qū)域規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。建立支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目庫，重點(diǎn)支持發(fā)展一批從事國家、省、市、區(qū)級(jí)確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)經(jīng)營項(xiàng)目的企業(yè)和利用當(dāng)?shù)刭Y源、經(jīng)營規(guī)模大、帶動(dòng)較強(qiáng)的大型涉農(nóng)加工企業(yè)，培植大龍頭，創(chuàng)造大品牌，使千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有機(jī)聯(lián)結(jié)起來。

3、支持農(nóng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保證。農(nóng)村信用社將大力支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極介入城市和重點(diǎn)鎮(zhèn)、中心村的道路、供水、供電、通迅、住房、廣播電視、普及沼氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村建美好家園。大力支持集體觀光、旅游、休閑、度假于一身的休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展，縮減都市與農(nóng)村發(fā)展的差距。

4、支持農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商，促進(jìn)打工經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)加快，生產(chǎn)力的不斷提高，農(nóng)村重要剩余勞動(dòng)力已經(jīng)逐漸向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。為增強(qiáng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)能力，農(nóng)村信用社應(yīng)大力拓展創(chuàng)業(yè)類貸款。對(duì)進(jìn)成務(wù)工發(fā)放“打工路費(fèi)貸款”，為打工農(nóng)民提高文化技能發(fā)放“打工助學(xué)貸款”，為打工農(nóng)民回鄉(xiāng)興業(yè)發(fā)放“打工創(chuàng)業(yè)貸款”，為農(nóng)民打工提供信貸、結(jié)算、咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的打工收入，促進(jìn)農(nóng)村打工經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5、深入創(chuàng)建“信用工程”，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)民風(fēng)。農(nóng)村信用計(jì)應(yīng)科學(xué)設(shè)計(jì)信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，認(rèn)真開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用社區(qū)的評(píng)選活動(dòng)，大力倡導(dǎo)“守信光榮，失信可恥”的社會(huì)氛圍，培育誠實(shí)守信的文明鄉(xiāng)風(fēng)民工。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)信貸投放的管理，加快征信系統(tǒng)建設(shè)。要牢固樹立誠信可貸、失信制裁的信貸投放準(zhǔn)則，信用戶予以信貸支持和利率優(yōu)惠，對(duì)失信戶予以懲戒，分類制裁。一是停止放貸。對(duì)現(xiàn)有的逾期貸款戶，不再注入新的信貸資金；二是加強(qiáng)監(jiān)督。對(duì)于在金融行業(yè)有貸款逾期行為的對(duì)象申請(qǐng)貸款，均應(yīng)特別加強(qiáng)監(jiān)督；三是信貸制裁，對(duì)于不講信用的貸款戶，取消其貸款資格畫皮是經(jīng)濟(jì)制裁。對(duì)失信到逾期貸款戶堅(jiān)決按合同規(guī)定予以加罰息；五法律制裁。對(duì)惡意逃廢債行為，通過法律手段，嚴(yán)厲打擊，切實(shí)維護(hù)誠信環(huán)境。

6、積極創(chuàng)新農(nóng)服務(wù)方式，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社應(yīng)全面推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制度，實(shí)行“包村包片包戶”信貸服務(wù)，有條件的信用社應(yīng)成立支農(nóng)服務(wù)中心，堅(jiān)持從細(xì)處入手，為農(nóng)民提供全方位的金融服務(wù)。積極構(gòu)建與***、農(nóng)戶之間定期的信息交流機(jī)制，減少農(nóng)戶生產(chǎn)的盲目性，增強(qiáng)農(nóng)戶生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)“三贏”局面。

誰有《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于建立的通知》

中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于建立《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》的通知

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為全面、完整、系統(tǒng)地反映金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款發(fā)放情況，為國家制定政策、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供信息支持，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)決定建立《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》(以下簡稱《制度》，詳見附件)。現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、《制度》自2007年9月開始實(shí)施。請(qǐng)人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行以及各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行于2007年9月25日之前向人民銀行總行第一次報(bào)送涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)時(shí)間屬性為2007年6月30日。自2007年第三季度開始，于每季后25日內(nèi)報(bào)送相應(yīng)數(shù)據(jù)。

二、人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行以及各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行向人民銀行總行報(bào)送全科目人民幣、外匯季報(bào)的時(shí)間自2007年第三季度開始由原定的每季后18日內(nèi)調(diào)整為每季后25日內(nèi)報(bào)送。

三、涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)為新增的全科目季報(bào)指標(biāo)。自第一次報(bào)送起，各行即應(yīng)將原有的全科目人民幣、外匯季報(bào)數(shù)據(jù)與新增的涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)生成同一數(shù)據(jù)文件后報(bào)送人民銀行總行。

四、人民銀行各分支機(jī)構(gòu)及各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行要對(duì)《制度》實(shí)施情況進(jìn)行跟蹤了解，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)分析工作。對(duì)《制度》實(shí)施中存在的問題、應(yīng)對(duì)措施、質(zhì)量監(jiān)控辦法等情況，要及時(shí)與人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司溝通，有關(guān)材料以傳真方式報(bào)送人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司。

銀行業(yè)各級(jí)機(jī)構(gòu)按照《制度》要求向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)。人民銀行總行及分支機(jī)構(gòu)采集和匯總涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)后，與銀監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息共享。

請(qǐng)人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，及時(shí)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、租賃公司。

2007年7月25日

附：涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度

一、制度說明

(一)為全面、完整、系統(tǒng)地反映金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款發(fā)放情況，為國家制定政策及推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供信息支持，依照《金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定》(中國人民銀行令[2002]第9號(hào)發(fā)布)的規(guī)定，特制定本統(tǒng)計(jì)制度。

(二)涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)涉及三類統(tǒng)計(jì)報(bào)表：采集類報(bào)表、輔助類報(bào)表和匯總類報(bào)表。采集類報(bào)表由本制度規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)填報(bào)，輔助類報(bào)表由人民銀行分支機(jī)構(gòu)填報(bào)，匯總類報(bào)表由人民銀行總行根據(jù)采集類報(bào)表和輔助類報(bào)表匯總生成。

采集類報(bào)表包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款情況統(tǒng)計(jì)表，農(nóng)戶貸款情況統(tǒng)計(jì)表，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款情況統(tǒng)計(jì)表，城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款情況統(tǒng)計(jì)表等四張報(bào)表。分別反映各類涉農(nóng)貸款的規(guī)模、產(chǎn)業(yè)類型、期限、信用形式、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。

輔助類報(bào)表為各省(自治區(qū)、直轄市)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信息統(tǒng)計(jì)表，由人民銀行分支機(jī)構(gòu)填報(bào)。人民銀行總行可根據(jù)該表提供的信息從征信系統(tǒng)中查詢各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，并以此生成涉農(nóng)貸款匯總情況表的相關(guān)數(shù)據(jù)。

匯總類報(bào)表為涉農(nóng)貸款匯總情況表。該表在采集類報(bào)表、輔助類報(bào)表的基礎(chǔ)上匯總生成，主要反映涉農(nóng)貸款的各層次構(gòu)成情況以及農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、扶貧貼息貸款等情況。

(三)采集類報(bào)表報(bào)送要求。

1．填報(bào)機(jī)構(gòu)和報(bào)送渠道：各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將本行全國和分省(自治區(qū)、直轄市)涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)填報(bào)人民銀行總行，其分支機(jī)構(gòu)將轄內(nèi)涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)報(bào)送人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)。

人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，省會(huì)(首府)城市中心支行匯總轄內(nèi)城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)填報(bào)的涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)后報(bào)送人民銀行總行。

2．頻度：季報(bào)。

3．報(bào)送時(shí)間：每季后25日內(nèi)。

4．報(bào)送方式：填報(bào)機(jī)構(gòu)按照金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)內(nèi)設(shè)的指標(biāo)編碼和規(guī)則生成數(shù)據(jù)文件(詳見本制度四、指標(biāo)編碼及指標(biāo)校驗(yàn)關(guān)系)后，通過modem或者人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)郵箱報(bào)送。

5．報(bào)送數(shù)據(jù)屬性：填報(bào)機(jī)構(gòu)每季末的涉農(nóng)貸款余額。

6．幣種：分人民幣、外匯兩類。報(bào)表中人民幣欄(A、B、C欄)填報(bào)人民幣涉農(nóng)貸款余額；表中外幣欄(D、E、F欄)填報(bào)外匯涉農(nóng)貸款余額，幣種屬性為美元合計(jì)。

(四)輔助類報(bào)表報(bào)送要求。

1．填報(bào)機(jī)構(gòu)和報(bào)送渠道：人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行根據(jù)本《制度》所述的各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)判定標(biāo)準(zhǔn)(見下文)確定相應(yīng)的龍頭企業(yè)范圍，并收集相關(guān)信息后，填寫本省(自治區(qū)、直轄市)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信息統(tǒng)計(jì)表后報(bào)送人民銀行總行。

2．頻度：季報(bào)。

3．報(bào)送時(shí)間：每季后25日內(nèi)。

4．報(bào)送方式：以人民銀行總行下發(fā)的excel模版填寫報(bào)表后，通過人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)將報(bào)表傳送至"統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)／統(tǒng)計(jì)司／總行／PBC@pbc"。

5．報(bào)表文件命名規(guī)則：報(bào)表文件名應(yīng)為"L＋101＋省(自治區(qū)、直轄市)地區(qū)代碼＋數(shù)據(jù)日期(8位)．xls"。以人民銀行濟(jì)南分行為例，其報(bào)送的2007年第二季度山東省各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信息統(tǒng)計(jì)表文件名應(yīng)為："L10116000020070630"。

(五)相關(guān)概念。

1．貸款：指報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)放的各類貸款(含直貼現(xiàn)、買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和金融租賃)。

2．短期貸款：指報(bào)告機(jī)構(gòu)所發(fā)放的各類貸款中合同期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

3．中長期貸款：指報(bào)告機(jī)構(gòu)所發(fā)放的各類貸款中合同期限大于1年的貸款。

4．正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類貸款：指根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》(銀發(fā)[2001]416號(hào)文印發(fā))和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于推進(jìn)和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2003]22號(hào))的相關(guān)要求進(jìn)行的各項(xiàng)貸款分類。

5．農(nóng)業(yè)：本制度中除農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款項(xiàng)下包含的農(nóng)業(yè)貸款專指對(duì)農(nóng)作物種植業(yè)的貸款之外，其他部分所說的農(nóng)業(yè)均是涵蓋種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)的大農(nóng)業(yè)。

(六)本制度由人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

六盤水的金融是如何支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的?也可以這樣說，全國的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的態(tài)度和措施有些什么。

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和解決三農(nóng)問題，關(guān)系到改革***和現(xiàn)代化建設(shè)的大局，是實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)戰(zhàn)略目標(biāo)的必要條件，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，解決三農(nóng)問題需要金融的支持，必須建立能夠有效服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融體系，以有效的金融政策推動(dòng)三農(nóng)問題的解決。

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

經(jīng)過二十多年的改革和發(fā)展，我國已初步形成了以農(nóng)村信用社為主體、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與提供信貸，中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家保險(xiǎn)公司參與提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的農(nóng)村金融體系，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。

截至2004年底，全國農(nóng)信社貸款余額為19237.84億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的10.85％，其中農(nóng)業(yè)貸款（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款）14444.92億元，占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的56.79％；農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額3551.62億元，占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的13.96％；農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)貸款余額7189.83億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款的4.05％，其中，糧、棉、油收購貸款7009.11億元，占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的27.56％。

2004年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，下降18.86％。

（二）我國農(nóng)村金融體系存在的問題

1.農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要，大量貸款需求得不到滿足，在一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶增收。目前在以下五個(gè)方面貸款滿足率嚴(yán)重不足，一是大額農(nóng)戶貸款。對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶來說，幾千元的小額農(nóng)貸已經(jīng)難以解決生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要，其資金需要少則數(shù)萬元，多的數(shù)十萬元甚至上百萬元。對(duì)這些大戶，由于缺乏合格的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，銀行、信用社感到風(fēng)險(xiǎn)難以把握。二是中小企業(yè)貸款。由于縣域中小企業(yè)普遍經(jīng)濟(jì)效益低下，技術(shù)含量低下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，管理水平落后，其信用等級(jí)難以達(dá)到銀行貸款支持要求。三是小城鎮(zhèn)建設(shè)資金。由于缺乏配套的建設(shè)資金，金融機(jī)構(gòu)只是試探性地涉足該領(lǐng)域，信貸投入力度很弱。四是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金，貸款回收沒有保障，銀行不愿意放貸。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，缺乏持續(xù)經(jīng)營能力。農(nóng)信社普遍存在著歷史包袱沉重，信貸質(zhì)量差問題，虧損面和虧損金額大，55%的信用社資不抵債，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)。2002年末，全國農(nóng)信社不良貸款5147億元，占貸款總額的37%。同時(shí)，農(nóng)信社股本金普遍嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部管理責(zé)任不落實(shí)。農(nóng)業(yè)銀行也面臨資產(chǎn)質(zhì)量差、資本充足率嚴(yán)重不足問題。國家曾采取過包括發(fā)行特別國債充實(shí)資本金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施，但農(nóng)行的不良貸款無論金額還是比例仍然居高不下，持續(xù)經(jīng)營能力不足。農(nóng)發(fā)行的收購貸款損失規(guī)模較大，虧損嚴(yán)重，可持續(xù)發(fā)展也受到影響。

3.農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

首先，隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退。1998年至今，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行以及中國銀行共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，原有的信貸、結(jié)算以及代收、代付業(yè)務(wù)急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮。同時(shí)，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中心城市，對(duì)農(nóng)村的放款也限于大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)等大型項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。

其次，郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、深入鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。盡管從2003年8月開始，郵儲(chǔ)對(duì)新增存款開始自主運(yùn)作，但由于資金全部上收總局，在缺少有效激勵(lì)的情況下，很難回流到農(nóng)村地區(qū)。2004年，郵政儲(chǔ)蓄新增存款及其他各類資金1807.54億元。其中50％以上來源于縣及縣以下地區(qū)。資金運(yùn)用方面，98.63％用于同業(yè)存放和證券投資，沒有流回農(nóng)村。

再次，在商業(yè)化改革中，農(nóng)信社經(jīng)營趨于以利潤為導(dǎo)向，農(nóng)信社出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市，有的甚至通過證券公司國債委托理財(cái)投向股市。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮

目前，我國對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國家提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式進(jìn)行救助，這種救助方式在實(shí)踐中表現(xiàn)出對(duì)農(nóng)戶援助力度不足，財(cái)政資金使用效率較低問題。國際上較為通行的、且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在我國還未建立起來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無法分散，制約了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。

5.農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系尚未建立起來，不能適應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

主要表現(xiàn)在：一是抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為借款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大。二是龍頭企業(yè)尋找保證擔(dān)保難。許多龍頭企業(yè)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè)，很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔(dān)保。三是貧困地區(qū)企業(yè)貸款擔(dān)保難落實(shí)。四是農(nóng)戶申請(qǐng)大額貸款難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。

二、我國農(nóng)村金融體系問題的形成原因分析

從發(fā)展中國家的實(shí)踐看，在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較利益低，是導(dǎo)致農(nóng)村資金流出、金融體系薄弱的重要原因。我國也不例外。但是，還應(yīng)該看到，我國過去不適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏活力，勞動(dòng)力由農(nóng)業(yè)部門向工業(yè)部門的轉(zhuǎn)移缺乏金融支持，使得我國的農(nóng)村金融體系問題更為復(fù)雜。具體說，過去的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略從以下幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融體系產(chǎn)生影響：

（一）***辦金融導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高、持續(xù)發(fā)展能力較差。

多年來，農(nóng)村金融走的是一條***辦金融的發(fā)展道路，商業(yè)銀行是國有的，農(nóng)信社和已經(jīng)關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會(huì)名義上是合作性質(zhì)，實(shí)際上也是***辦的金融機(jī)構(gòu)。實(shí)踐證明，在缺乏競爭的市場上，***辦金融極易導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率低下，經(jīng)營機(jī)制不完善，無法成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立實(shí)體，既缺乏適應(yīng)市場的靈活性，又缺少加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)力和手段，還會(huì)導(dǎo)致對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)和內(nèi)部人控制，同時(shí)，也不利于強(qiáng)化借款人的還款意識(shí)。這是形成不良貸款的主要原因。

（二）對(duì)農(nóng)村金融市場的過度管制導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，缺乏效率。

監(jiān)管部門多年來對(duì)農(nóng)村金融市場實(shí)行過度管制，表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，對(duì)民間金融簡單地采取打擊、壓制的態(tài)度，新的金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后。近年來，隨著商業(yè)銀行逐步撤離農(nóng)村金融市場，農(nóng)村合作基金會(huì)受到清理，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的壟斷地位進(jìn)一步加強(qiáng)。壟斷導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的效率低下，缺乏活力，降低借款人的社會(huì)福利。

（三）監(jiān)管***不適應(yīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)

首先，農(nóng)信社發(fā)展幾十年一直沒有專門的合作金融法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，是導(dǎo)致農(nóng)信社偏離合作金融性質(zhì)的重要原因，同時(shí)，由于沒有合作金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)營監(jiān)管方面的法規(guī)，也抑制了民間自發(fā)合作金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和發(fā)展。

其次，沒有充分考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小法人的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的法規(guī)，鼓勵(lì)發(fā)展貼近農(nóng)村和農(nóng)戶的中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

再次，對(duì)非******小額信貸機(jī)構(gòu)都在民政部門***，一直沒有明確為合法金融機(jī)構(gòu)，既不具備一般經(jīng)濟(jì)實(shí)體所具有的融資資格，也無法從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，來擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)。

由于缺乏針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的法律法規(guī)，導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立以及運(yùn)作的監(jiān)管無法可依，對(duì)通過市場機(jī)制解決農(nóng)村的資金需求問題缺乏信心和決心，只能借助于過度管制和***包辦來解決問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的競爭主體嚴(yán)重不足，市場機(jī)制發(fā)育不全。

（四）國家支持不到位制約著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)的力度和效果

農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較利益低，需要國家給予必要的支持和補(bǔ)償，以引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。但是，以往國家對(duì)農(nóng)村金融的支持是不到位的。

一是財(cái)政對(duì)農(nóng)村基本公共產(chǎn)品如教育、醫(yī)療、道路等供應(yīng)不足，既不利于改善農(nóng)村金融的市場環(huán)境，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比較利益，也導(dǎo)致一些地方***在提供公共產(chǎn)品時(shí)擠占金融資源，形成金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。

二是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)邊界過于狹窄，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍限于對(duì)糧棉油的儲(chǔ)備、購銷貸款，支持領(lǐng)域有待拓展，而農(nóng)村一些帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，得不到商業(yè)性信貸支持，信貸供給存在空白。

三是鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)方面，國家尚未采取有效的措施，支持力度不足。突出表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策定位一直沒有明確，政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系遲遲未能建立。自然災(zāi)害是農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系沒有建立，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得不到保障，抑制了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶放貸的積極性。此外，在鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款，包括支持建立用于分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保體系以及方面稅收政策優(yōu)惠方面，國家尚未采取實(shí)質(zhì)性的有效措施。

三、關(guān)于完善農(nóng)村金融體系的若干思考

（一）關(guān)于完善農(nóng)村金融體系的總體思路

我國農(nóng)村金融體系存在問題的根本原因是***辦金融以及過度管制導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏活力，在組織體系、產(chǎn)權(quán)模式、服務(wù)方式以及監(jiān)管政策等方面不適合農(nóng)村的特點(diǎn)。要使金融在支持三農(nóng)方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用，必須對(duì)金融體系進(jìn)行大的調(diào)整，著眼于構(gòu)建一個(gè)競爭性的農(nóng)村金融市場。這樣的金融市場應(yīng)該是以商業(yè)金融為主導(dǎo)、合作金融參與、資金能夠有效回流、國家政策支持引導(dǎo)的市場。

之所以強(qiáng)調(diào)以商業(yè)金融為主導(dǎo)，一是我國農(nóng)村金融體系的核心問題是農(nóng)村金融市場機(jī)制發(fā)育不成熟，一些本來能夠通過市場渠道獲得商業(yè)貸款的資金需求得不到滿足；二是民間金融活動(dòng)的活躍說明農(nóng)村對(duì)商業(yè)金融有著旺盛的需求，商業(yè)金融有著廣闊的發(fā)展空間，而農(nóng)信社的農(nóng)戶小額貸款低違約率則充分說明，只要機(jī)制設(shè)計(jì)得當(dāng)，是可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)金融的可持續(xù)發(fā)展的；三是商業(yè)金融的充分發(fā)展是構(gòu)筑競爭性農(nóng)村金融市場的前提。

要使商業(yè)金融充分發(fā)展，一是要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)信社改革為縣域中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)；二是引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款，確立農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的競爭優(yōu)勢(shì)；三是培育農(nóng)村小額貸款組織，完善對(duì)小額貸款組織的監(jiān)管方式；四是在嚴(yán)格控制社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許設(shè)立多種類型的金融機(jī)構(gòu)；五是建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額貸款組織以及其他種類的金融機(jī)構(gòu)要形成相互競爭的局面。

合作金融是市場經(jīng)濟(jì)條件下弱勢(shì)群體通過互助方式解決資金需求問題的有效手段。鼓勵(lì)民間力量自發(fā)地組建真正意義上的合作金融機(jī)構(gòu)，國家要制定合作金融的法規(guī)，對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予指導(dǎo)和支持。

資金有效回流的重點(diǎn)是要解決農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將資金投放到農(nóng)村以及郵政儲(chǔ)蓄資金回流問題。

國家要加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。一是要拓寬農(nóng)發(fā)行的政策性業(yè)務(wù)范圍，解決農(nóng)村金融市場貸款規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)較高、回收期長，商業(yè)金融不愿介入的大額資金需求問題；二是建立農(nóng)村扶貧小額貸款擔(dān)?；?，解決農(nóng)村金融市場貧困人口的小額資金需求問題；三是采取自上而下與自下而上相結(jié)合的辦法，逐步建立健全政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；四是對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款給予稅收政策支持。

（二）充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

1.深化農(nóng)信社改革，將農(nóng)信社改造成為縣域中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

（1）關(guān)于對(duì)農(nóng)信社深化改革的總體評(píng)價(jià)

目前，以農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革為核心內(nèi)容的深化改革試點(diǎn)正在進(jìn)行之中。但從各地反映的情況看，還存在著一些問題。

首先，各地農(nóng)信社的增資擴(kuò)股能否達(dá)到明晰產(chǎn)權(quán)、完善法人治理、轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制的目的還有待于觀察。原因是多方面的，如企業(yè)和個(gè)人入股農(nóng)信社的目的多是為了取得貸款的便利和資格，在農(nóng)信社的治理中沒有發(fā)揮作用；農(nóng)信社的股權(quán)高度分散，導(dǎo)致內(nèi)部人控制；一些地方為了達(dá)到資本充足率和降低不良資產(chǎn)比率要求，套取國家政策支持，采取了承諾對(duì)股金保息分紅，下達(dá)農(nóng)信社入股任務(wù)，硬性攤派入股等不規(guī)范的做法。

其次，省聯(lián)社模式會(huì)剝奪農(nóng)信社的經(jīng)營自***。從各地的方案看，省聯(lián)社普遍行使對(duì)農(nóng)信社主要經(jīng)營管理人員的考核任免權(quán)力，指導(dǎo)督促農(nóng)信社建立和執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度。雖然省聯(lián)社和農(nóng)信社是各為法人，但實(shí)際上將形成省聯(lián)社的統(tǒng)一法人，農(nóng)信社可能會(huì)失去獨(dú)立的法人地位，成為事實(shí)上的國有金融機(jī)構(gòu)，而不是自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場主體。

再次，農(nóng)信社出現(xiàn)了非農(nóng)化傾向。從了解的情況看，一些地方出現(xiàn)了將農(nóng)信社做大的傾向，做大農(nóng)信社雖然可以增強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)調(diào)度資金的能力，但是也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營的非農(nóng)化，不利于農(nóng)信社對(duì)三農(nóng)的支持。

（2）關(guān)于對(duì)進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革的意見

實(shí)踐表明，農(nóng)信社已不具備改造成為合作金融機(jī)構(gòu)的可能性，而轉(zhuǎn)為政策性金融機(jī)構(gòu)則將與現(xiàn)有的政策性金融機(jī)構(gòu)角色重疊，可考慮將農(nóng)信社改制為縣域中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

從可行性來說，考慮到農(nóng)信社內(nèi)部人控制的特點(diǎn)，改制為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于合作金融機(jī)構(gòu)，容易得到農(nóng)信社內(nèi)部職工的接受和支持。此外，在此次明晰產(chǎn)權(quán)、增資擴(kuò)股的產(chǎn)權(quán)改革中，農(nóng)信社內(nèi)部職工股包括管理層持股占有相當(dāng)比重，為農(nóng)信社改制為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。需要說明的是，農(nóng)信社普遍面臨著虧損掛帳問題，即使此次改革中通過中央銀行支持可以消化一部分（50％），其余的掛帳虧損也需要消化多年。這是制約農(nóng)信社改制的重要因素，使農(nóng)信社轉(zhuǎn)制不可能一步到位，同時(shí)也需要國家進(jìn)一步的政策支持。

關(guān)于對(duì)三農(nóng)服務(wù)問題。各方面會(huì)擔(dān)心農(nóng)信社改制為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)后，像四大國有商業(yè)銀行一樣，在利益驅(qū)動(dòng)下弱化對(duì)三農(nóng)支持。這樣的擔(dān)心是不無道理的，但是只要機(jī)制設(shè)計(jì)得當(dāng)，如嚴(yán)格控制機(jī)構(gòu)的規(guī)模，制定社區(qū)再投資法，稅收方面給予激勵(lì)等，會(huì)使轉(zhuǎn)制后的農(nóng)信社在服務(wù)三農(nóng)方面發(fā)揮積極作用。

關(guān)于偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)信社改制后能否持續(xù)經(jīng)營問題。各方面會(huì)擔(dān)心，偏遠(yuǎn)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)和人口的集中程度低，服務(wù)半徑大，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本高，農(nóng)信社改制也無法做到持續(xù)經(jīng)營。這樣的擔(dān)心是有道理的。但是，需要說明的是，即使不改制為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社按照現(xiàn)有模式運(yùn)作也無法生存，因此，應(yīng)在允許當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社按照商業(yè)原則對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并重組同時(shí)，在這些地區(qū)發(fā)育真正意義上的合作金融，并大力發(fā)展非***小額貸款業(yè)務(wù)，此外，政策性金融也應(yīng)發(fā)揮更為積極的作用。

關(guān)于農(nóng)信社改制為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的具體模式設(shè)計(jì)。一是要將農(nóng)信社改制成為中小金融機(jī)構(gòu)，規(guī)模不能做大，建議以縣為單位，對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改造，這樣既可以取得一定的規(guī)模效益，也可以在縣域內(nèi)調(diào)度資金，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。二是農(nóng)信社轉(zhuǎn)制要與消化虧損相結(jié)合，有個(gè)時(shí)間安排。可考慮將對(duì)農(nóng)信社的稅收減免（如減征營業(yè)稅）與消化虧損相結(jié)合，經(jīng)營有起色，能夠消化虧損的，可享受稅收優(yōu)惠，以督促農(nóng)信社盡早擺脫歷史包袱，為轉(zhuǎn)制創(chuàng)造條件。三是要結(jié)合《社區(qū)再投資法》的制定，強(qiáng)制要求農(nóng)信社涉農(nóng)貸款不得低于存款的一定比例。四是要完善農(nóng)信社改革的正向激勵(lì)機(jī)制，對(duì)改革措施落實(shí)較好、法人治理結(jié)構(gòu)較為完善、經(jīng)營狀況有較大改善、效益提高較大的農(nóng)信社，放寬再貸款展期的擔(dān)保、抵押條件，對(duì)于改革不徹底或有違規(guī)行為的農(nóng)信社，采取提前收回再貸款等措施。五是轉(zhuǎn)變省聯(lián)社職能，將省聯(lián)社轉(zhuǎn)為負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的作用

考慮到農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，管理層次較多，在面向三農(nóng)時(shí)，無論是其信息收集的成本還是經(jīng)營的靈活性，都無法和社區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)相比，存在著先天的劣勢(shì)，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行支持三農(nóng)的期望不能太高。但是，農(nóng)業(yè)銀行適當(dāng)保持在縣域內(nèi)的存在是必要的。一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來說，可以在細(xì)分的金融市場中確立競爭優(yōu)勢(shì)。另一方面，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)也需要大額的信貸資金，其資金需求是農(nóng)信社和小額信貸組織等中小金融機(jī)構(gòu)滿足不了的，需要大銀行的支持。

3.培育農(nóng)村小額貸款組織

除了繼續(xù)辦好農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)以外，要鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額貸款組織。首先，要大力發(fā)展非******小額貸款機(jī)構(gòu)，對(duì)于以資本金或借入資金放貸而不吸收存款的小額貸款機(jī)構(gòu)，由于其經(jīng)營的外部性小，可由監(jiān)管部門實(shí)行備案制管理，不實(shí)行審慎監(jiān)管，而要重點(diǎn)監(jiān)控其資金來源，防止其吸收儲(chǔ)蓄，演變?yōu)榇婵顧C(jī)構(gòu)，同時(shí)，要嚴(yán)格限制股東人數(shù)，防止通過公募變相吸收存款，對(duì)于運(yùn)作規(guī)范，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)，可允許適度吸收儲(chǔ)蓄存款，增加資金來源，繼而比照存款儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)實(shí)施審慎監(jiān)管；二是對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)給予一定的稅收政策支持；三是研究引入農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄向小額貸款組織批發(fā)貸款的做法，增加小額貸款組織的資金來源。

4.降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展多種類型的中小金融機(jī)構(gòu)

要以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，活躍縣域金融活動(dòng)為目標(biāo)，降低縣域金融市場的準(zhǔn)入門檻，發(fā)育和培養(yǎng)民營金融機(jī)構(gòu)，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，吸引民間資金創(chuàng)建多種類型的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)是建立縣域的中小商業(yè)銀行。發(fā)展民營中小金融機(jī)構(gòu)，可結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行重組對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行***撤并的工作，允許民間資金收購重組農(nóng)業(yè)銀行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

5.建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度

為了給農(nóng)村所有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，并建立市場退出機(jī)制，應(yīng)建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度。具體建議是將省聯(lián)社轉(zhuǎn)為省級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)信社等農(nóng)村中小商業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款進(jìn)行保險(xiǎn)。擬議中的全國性存款保險(xiǎn)基金對(duì)省級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)基金給予再保險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)資金來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保費(fèi)，初始資金可由中央和地方共同負(fù)擔(dān)。省級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可負(fù)有一定的監(jiān)管職責(zé)，對(duì)于有問題農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可采取及時(shí)通報(bào)監(jiān)管部門并取消新增儲(chǔ)蓄存款保險(xiǎn)等措施，增強(qiáng)對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)處理的時(shí)效性。

（三）重新培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

國外的實(shí)踐表明，合作金融機(jī)構(gòu)因自身的制度設(shè)計(jì)和組織模式，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢(shì)，是市場經(jīng)濟(jì)條件下弱勢(shì)群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，有的國家甚至發(fā)揮著主導(dǎo)作用。我國也應(yīng)該充分利用合作金融的形式，同時(shí)，我國民間廣為存在的合會(huì)、輪會(huì)等初級(jí)形式的合作金融活動(dòng)表明農(nóng)村對(duì)合作金融是有較大需求的。但是，需要說明的是，農(nóng)信社的改革已形成路徑依賴，不具備規(guī)范為合作金融機(jī)構(gòu)的可能性。因此，需要依靠農(nóng)戶自發(fā)的力量重新培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。可考慮從以下幾個(gè)方面著手：

1.遵循農(nóng)戶自愿的原則，由農(nóng)戶自發(fā)地組織合作金融機(jī)構(gòu)，不能再走***包辦的老路。監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)辦合作金融機(jī)構(gòu)在人員培訓(xùn)、制度建設(shè)等方面給予指導(dǎo)，但不能干預(yù)。

2.可以結(jié)合民間金融活動(dòng)的合法化和規(guī)范工作，將目前的初級(jí)合作金融活動(dòng)轉(zhuǎn)變規(guī)范的合作金融機(jī)構(gòu)，或者以現(xiàn)有的農(nóng)戶自發(fā)成立的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織為基礎(chǔ)，引入資金的合作，作為示范，向全國推廣。

3.合作金融機(jī)構(gòu)的成員范圍初期應(yīng)限制在村內(nèi)，主要考慮是范圍如果擴(kuò)大，合作金融機(jī)構(gòu)的信息處理成本會(huì)增加，效率也會(huì)降低。

4.制定合作金融法或條例，對(duì)合作金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和政策支持提供法律保障。

5.在培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也要推動(dòng)生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域的合作，應(yīng)積極引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)戶建立生產(chǎn)和銷售領(lǐng)域內(nèi)的***合作經(jīng)濟(jì)組織，與合作金融一體提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組織化程度。

（四）建立機(jī)制確保農(nóng)村資金的有效回流

建立農(nóng)村資金回流機(jī)制的重點(diǎn)是解決農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄資金的回流農(nóng)村問題。具體建議如下：

1.制定社區(qū)再投資法

要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，制定社區(qū)再投資法，強(qiáng)制規(guī)定全國性金融機(jī)構(gòu)的縣支行必須將吸收自本縣內(nèi)的一定比例的存款，用于在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。

2.引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金回流

***可采取獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼等方式，采取自愿、互利和市場化的原則，加強(qiáng)郵儲(chǔ)和政策性銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)的合作，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。例如，可考慮恢復(fù)農(nóng)發(fā)行發(fā)行政策性金融債，郵儲(chǔ)以市場價(jià)格購買農(nóng)發(fā)行債券；可以由小額貸款機(jī)構(gòu)與郵儲(chǔ)自主協(xié)商簽定協(xié)議，將郵儲(chǔ)資金借給小額貸款機(jī)構(gòu)使用。在此過程中，國家可研究給予政策支持，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。需要說明的是，有關(guān)方面提出引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金交給農(nóng)信社運(yùn)作，以支持三農(nóng)?？紤]到農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場已處于壟斷地位，郵儲(chǔ)資金的回流會(huì)強(qiáng)化這種壟斷，不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。因此，對(duì)郵儲(chǔ)通過農(nóng)信社回流應(yīng)該有所控制，應(yīng)使郵儲(chǔ)資金回流渠道多元化，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以推動(dòng)建立競爭性的農(nóng)村金融市場。

農(nóng)信社如何做好“農(nóng)村金融主力軍”？

保?環(huán)矯媾┬派縲枰?嚶?諧∶舾卸齲?蛟旄?嚳?俠?適諧』?肪車摹⒘榛畹拇?畈??，另一方面，也要盡快推出存款保險(xiǎn)制度、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度。央行在近兩次降息中“試水”了利率市場化改革。面對(duì)大部分中小銀行將存款利率一浮到頂?shù)倪x擇，大部分農(nóng)信社也選擇將存款利率上浮10％。中國銀行（601988）業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長周永發(fā)對(duì)此表示，利率市場化對(duì)中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既是考驗(yàn)也是挑戰(zhàn)，是一把鋒利的“雙刃劍”?！霸诶适袌龌谋尘跋?，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整體資金偏緊的情況下會(huì)增強(qiáng)議價(jià)能力，但在資金寬松或經(jīng)濟(jì)回調(diào)的過程中議價(jià)能力會(huì)削弱?！敝苡腊l(fā)說。山西壽陽農(nóng)商行行長鄭俊生說：“兩次降息我們都選擇將利率上浮10％。一方面，在壽陽中小銀行不多，大部分銀行存款利率沒有一浮到頂，通過價(jià)格優(yōu)勢(shì)我們能爭取到更多的存款；另一方面，資金成本增加了，有一部分壓力就轉(zhuǎn)嫁到我們的客戶，這對(duì)‘三農(nóng)’金融未必是件好事?！倍谝恍┙鹑诟偁幭鄬?duì)充分的發(fā)達(dá)地區(qū)，大量股份制銀行、城商行都選擇將利率一浮到頂，農(nóng)信系統(tǒng)就未必有優(yōu)勢(shì)可言。此前，廣東省銀監(jiān)局副局長劉為霖就曾透露，由于利率市場化，廣東地區(qū)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在存貸款利率上都很難與大銀行競爭，再加上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體下行的壓力，這些機(jī)構(gòu)日子“不好過”?！稗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較小，單個(gè)實(shí)力不夠雄厚，法人機(jī)構(gòu)超過3000個(gè)，在利率市場化背景下尤其要加強(qiáng)研究戰(zhàn)略規(guī)劃，如果不緊跟市場，對(duì)市場敏感度不夠，就有可能被淘汰?！敝苡腊l(fā)說。“面對(duì)眼前資本成本上升的狀況，為了支持‘三農(nóng)’，我們盡量選擇不將成本轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村客戶，我們自己承受部分利潤空間收窄的壓力，”鄭俊生說，“相信隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，資金寬松起來的時(shí)候，情況就會(huì)好轉(zhuǎn)。”農(nóng)信社系統(tǒng)一直是我國農(nóng)村金融的主力軍。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的三成以上。專家指出，“利率市場化”大趨勢(shì)下，農(nóng)村信用社應(yīng)積極應(yīng)對(duì)：要做更多的金融創(chuàng)新，打造更多符合利率市場化環(huán)境的、靈活的貸款產(chǎn)品；建立健全產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力；完善符合自身優(yōu)勢(shì)的征信體系，并做好加入存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備等?！芭c此同時(shí)，農(nóng)信社自身要團(tuán)結(jié)合作，在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)上互補(bǔ)互助，形成穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)組織合力。”北京航空航天大學(xué)金融系教授韓立巖說。專家指出，在農(nóng)信社從“避風(fēng)港”走向“大海”的過程中，面對(duì)激烈的市場競爭，有的機(jī)構(gòu)面臨虧損、倒閉的風(fēng)險(xiǎn)增大，在這種情況下，建立存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)制度就非常必要?！靶∥y行沒有***靠山，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)突出，存款保險(xiǎn)制度成為前提，”韓立巖說。在農(nóng)信社自身轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，要推動(dòng)農(nóng)信社在利率市場化的環(huán)境下堅(jiān)持投放更多的支農(nóng)資金，繼續(xù)做好“支農(nóng)主力軍”，還需要補(bǔ)充一些政策上的“短板”。農(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司司長張紅宇認(rèn)為，“農(nóng)業(yè)抵御市場風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力較弱，但我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較窄、補(bǔ)貼品種少，而且保額低、保費(fèi)高，農(nóng)民投保積極性不高。另外，在農(nóng)業(yè)大災(zāi)面前，又缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制?！睆埣t宇說，“這些，都制約著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的投入。”對(duì)此，張紅宇建議，一方面要加緊研究改善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，另一方面，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度要加大，比如推出對(duì)涉農(nóng)政策單獨(dú)的考核機(jī)制，考慮對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行特殊的財(cái)稅補(bǔ)貼政策等。

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