中新經(jīng)緯5月8日電(魏薇)剛邁入30歲的張瑩，最近作出了一個(gè)重要決定——提前還46萬(wàn)元房貸，縮短還款年限。

還完貸款后，張瑩手中只剩下一兩萬(wàn)元應(yīng)急，但她并不后悔。相反，她認(rèn)為自己這個(gè)決定非常明智。她看著銀行APP上剩余的還款金額說(shuō)：“總共能節(jié)省下60多萬(wàn)元利息，就像我賺了這么多錢(qián)。”

張瑩的決定并非個(gè)例。在小紅書(shū)、抖音等平臺(tái)上，不少人在分享自己的提前還房貸經(jīng)歷，在他們看來(lái)，提前還貸款能節(jié)約下大筆利息。更重要的是，在股市和基金下跌、理財(cái)?shù)啤皟糁怠薄y行定期存款產(chǎn)品利率下調(diào)的背景下，他們手里的錢(qián)無(wú)處安放，提前還款似乎成了一個(gè)更好的選項(xiàng)。

“感覺(jué)一下子賺了6個(gè)點(diǎn)”

張瑩的靈感來(lái)源于社交平臺(tái)網(wǎng)友的分享，“我之前知道可以提前還貸款，但是總以為要交違約金之類(lèi)的，后來(lái)總刷到提前還房貸的帖子，我就去試了一下，沒(méi)想到操作起來(lái)特別簡(jiǎn)單”。

房貸，是年輕人身上的一座大山。張瑩和許多人一樣，婚后和老公共同在北京打拼，攢了幾年錢(qián)，在家人的支援下，兩年前在北京購(gòu)置了一套房產(chǎn)，自此他們二人背上了每月近2萬(wàn)元的房貸。

這兩年，股價(jià)、基金全線(xiàn)虧損，理財(cái)也跌破了凈值。張瑩看著手中的錢(qián)逐漸縮水，終于坐不住了。本來(lái)，她還在糾結(jié)，這筆錢(qián)再攢幾年，可以在偏遠(yuǎn)的地方買(mǎi)一套小房子，但是她轉(zhuǎn)念一想，這點(diǎn)錢(qián)也不夠，還不如把錢(qián)提前還了房貸。

下定決心后，她把手中的股票和基金都賣(mài)了，直接在手機(jī)APP上還了46萬(wàn)元，還把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬(wàn)元商業(yè)貸款，原來(lái)需要還近180萬(wàn)元利息，提前還貸后，能節(jié)省下來(lái)60多萬(wàn)元利息。

“我感覺(jué)自己一下子賺了將近6個(gè)點(diǎn)。”提前還貸后，張瑩又給自己定了下一個(gè)目標(biāo)，在40歲之前把房貸還清。

但想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)并不容易。如今，她的房貸本息還剩下290余萬(wàn)元，這也意味著每年至少要攢下近30萬(wàn)元。她的孩子即將上幼兒園，花錢(qián)的地方還有很多，她也沒(méi)有足夠的信心能實(shí)現(xiàn)，“理想是一回事兒，計(jì)劃是一回事兒，現(xiàn)實(shí)又是一回事兒，先朝著目標(biāo)努力。”

很多人在貸款買(mǎi)房的那一刻，就已經(jīng)打算要“提前還貸”。2015年，大學(xué)畢業(yè)三年后，肖曉在河南省鄭州市買(mǎi)下了一套130平的房產(chǎn)，總價(jià)80多萬(wàn)元，貸款50余萬(wàn)元，每月月供3000多元。

“那時(shí)候房貸利率將近5%，我發(fā)現(xiàn)每個(gè)月本金和利息還款都差不多，等于一大半都用來(lái)還利息了。”貸款下來(lái)后，肖曉下決心把房貸提前還掉。

她算了一筆賬，自己月供3000多元，房子未交房時(shí)需要租房住，租金2000多元，吃飯、交通等開(kāi)支需要2000多元，一個(gè)月最低也要7000多元支出，這對(duì)于剛畢業(yè)不久的她而言“壓力山大”。但是每月將必要支出留下后，她會(huì)將剩余資金存下來(lái)，攢錢(qián)提前還款。

2018年，肖曉第一次還款16萬(wàn)元，2021年她再次還款11萬(wàn)元，最近她終于將剩余的近14萬(wàn)元貸款徹底還清。

“無(wú)貸一身輕的感覺(jué)真好！”這是她還完款的真實(shí)寫(xiě)照，她在社交媒體上發(fā)帖紀(jì)念，沒(méi)想到收獲了近2000瀏覽量，還有很多陌生網(wǎng)友留言祝賀她。她再也不擔(dān)心“躺平”后的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了，“今后花錢(qián)不用再瞻前顧后了”。

還能跑贏房貸利率嗎？

曾經(jīng)的房貸被很多人視為可以借到的最大額、最便宜、期限最長(zhǎng)的資金。很多人手里有錢(qián)也不著急還房貸，反而會(huì)去拿錢(qián)投資。

有網(wǎng)友就分享了自己的經(jīng)歷，“2016年我身上有90萬(wàn)房貸，手里有40萬(wàn)現(xiàn)金，但沒(méi)有選擇提前還貸，而是去杭州作為首付又買(mǎi)了一套房子，2019年出售杭州房子賺了200萬(wàn)。如果提前還貸就沒(méi)有后面的故事。”該網(wǎng)友表示。

但在北京工作的楊明就沒(méi)有這么好的運(yùn)氣了。“我首套房貸款利率是4.95%，當(dāng)時(shí)P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上，拿錢(qián)出去投資能賺更多錢(qián)！”不料P2P隨后接二連三地暴雷，楊明是為數(shù)不多的幸運(yùn)兒，在暴雷前資金全部撤出了。

同樣在2016年，看著暴漲的房?jī)r(jià)，楊明并沒(méi)有將錢(qián)提前還貸，轉(zhuǎn)而在當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)較低的天津購(gòu)置了一套房產(chǎn)，總價(jià)在130萬(wàn)元左右，首付只需兩成，在購(gòu)房后的半年內(nèi)，小區(qū)同戶(hù)型的房子一度賣(mài)到了200余萬(wàn)元。

而后面的故事讓他始料未及，隨著2017年各地限購(gòu)限貸政策的落地，他所購(gòu)入的房子也進(jìn)入了下行通道，如今小區(qū)最新成交價(jià)跌到了110余萬(wàn)，還不及五年前的房?jī)r(jià)。如今的他背著兩套房貸，后悔不已。

除了房產(chǎn)之外，手握現(xiàn)金的人突然發(fā)現(xiàn)，手中的錢(qián)已無(wú)處安放。張瑩直言，“我的房貸利率之前是5.88%，最近調(diào)成了5.73%，實(shí)在太高了，現(xiàn)在看不到任何能打敗房貸利率的投資途徑。”

曾經(jīng)大火的P2P已經(jīng)讓人唯恐避之不及，股市跌跌不休、基金收益率回撤、理財(cái)?shù)啤皟糁怠保瓦B一向最穩(wěn)的銀行定期存款和大額存單利率也下跌了。最近，有媒體報(bào)道稱(chēng)，工農(nóng)中建四大行2年期定期存款利率上限下調(diào)至2.5%，工行、建行、農(nóng)行3年期定期存款利率上限也同步下調(diào)至3.15%。

“我把錢(qián)存在余額寶里，或者是去拿一些投資理財(cái)，也不見(jiàn)得能跑贏房貸利率。”肖曉曾聽(tīng)人說(shuō)，有錢(qián)在手中投資才可以跑贏通貨膨脹，但她認(rèn)為還不如提前還貸款，因?yàn)榇驺y行的利率還是沒(méi)有房貸利率高。

更讓她郁悶的是，2015年至今，她的房子從80多萬(wàn)元只漲到110萬(wàn)元，算上還去的20余萬(wàn)元貸款利息、10余萬(wàn)裝修錢(qián)，以及首付資金這六年來(lái)的資金成本，她的房子只能勉強(qiáng)算沒(méi)有賠錢(qián)，更談不上跑贏通脹。

也許不適合每個(gè)人

雖說(shuō)很多人心中都想提前還清房貸，但提前還款也許并不適合當(dāng)下的每一個(gè)人。同在北京工作的林一凡有點(diǎn)發(fā)愁，最近她手里有點(diǎn)閑錢(qián)，一直猶豫要不要提前還貸款。

2019年底，她在某二線(xiàn)城市購(gòu)買(mǎi)了一套房產(chǎn)，純商業(yè)貸款107萬(wàn)元，每個(gè)月月供6000多元。“我看了下，總利息要還幾十萬(wàn)，太多了，就想提前還一部分。”