保險(xiǎn)公司的大小有許多評(píng)判維度。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最直觀的就是從【年度保費(fèi)規(guī)模】來(lái)看。

今天的文章就從兩個(gè)角度，來(lái)盤(pán)點(diǎn)【保費(fèi)規(guī)模排名前五】的保險(xiǎn)公司的拳頭產(chǎn)品。

1）產(chǎn)品最新升級(jí)盤(pán)點(diǎn)。

2）鮮有人發(fā)掘的產(chǎn)品細(xì)節(jié)盤(pán)點(diǎn)。

通過(guò)這兩個(gè)維度，能讓大家對(duì)這些關(guān)注度極高的產(chǎn)品，有一個(gè)更深入的了解。

羅列一下今天文章的主角

這5個(gè)產(chǎn)品都是【身故返保額的重疾】+一系列可選附加險(xiǎn)。

[每個(gè)產(chǎn)品的附加險(xiǎn)，強(qiáng)制性不同，且普遍性?xún)r(jià)比低，所以我就不單獨(dú)拿出來(lái)說(shuō)了。]

產(chǎn)品的價(jià)位，以【30歲男性買(mǎi)50萬(wàn)保額】為例，大致在【￥13000上下】。

屬于重疾險(xiǎn)的高端價(jià)位。

參考下圖，單從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，華夏常青樹(shù)處于第五形態(tài)，其他處于第二形態(tài)。

保險(xiǎn)公司：中國(guó)人壽

主打產(chǎn)品：國(guó)壽福臻享版

產(chǎn)品形態(tài)：終身壽險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)

等待期：180天

基本保障：100種重疾+30種輕癥，賠3次20%保額

保障質(zhì)量：高發(fā)輕癥缺失1種

30歲男，價(jià)位：14300元

2019年升級(jí)盤(pán)點(diǎn)

國(guó)壽福由尊享版升級(jí)到臻享版，更進(jìn)了兩項(xiàng)責(zé)任。

國(guó)壽把主推產(chǎn)品迭代升級(jí)的方向，指向了消費(fèi)者當(dāng)前的觀感最強(qiáng)處。

盡管重疾病種數(shù)，對(duì)產(chǎn)品的評(píng)分影響甚微。

理論上只要涵蓋了國(guó)家規(guī)定的25種就能打90分了。

所以國(guó)壽也不算做出了很大的升級(jí)。

但【100種重疾、25-55種輕癥賠3次】的普遍程度，已經(jīng)深入了消費(fèi)者的認(rèn)知里。

這次國(guó)壽帶頭妥協(xié)，認(rèn)可新“標(biāo)準(zhǔn)”。

相信此后，拿著那種“保障45種大病的重疾險(xiǎn)”的重疾險(xiǎn)來(lái)問(wèn)我的讀者也會(huì)越來(lái)越少。

細(xì)節(jié)盤(pán)點(diǎn)

1）以繳費(fèi)期為主打賣(mài)點(diǎn)：

延續(xù)之前的“創(chuàng)新”，打一個(gè)羽毛般輕飄飄的價(jià)格戰(zhàn)。

意思是，按20或者30年計(jì)算的保費(fèi)，最后一年免交。

實(shí)際上最后一年保費(fèi)有否均攤在前些年也未可知。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在猴年馬月之后，一年保費(fèi)連蠅頭小利都算不上，當(dāng)前更沒(méi)什么甜頭。

繳費(fèi)期的賣(mài)點(diǎn)，算是無(wú)功無(wú)過(guò)，作為主打賣(mài)點(diǎn)稍弱、稍偏。

2）“偽終身”疾病定義：

以第九十條疾病定義為例：

急性肺損傷和急性呼吸窘迫綜合征，是過(guò)敏、誤吸等因素也能引起的。

這個(gè)病癥，并不是25歲以上人群才可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)壽福更新前后，這一項(xiàng)硬傷都在：

即25歲前這項(xiàng)保障不生效。

這種缺乏合理性的限定，能在未來(lái)的哪一次升級(jí)中摒棄掉，就要看消費(fèi)者的成長(zhǎng)速度和保險(xiǎn)公司的心態(tài)了。

保險(xiǎn)公司：中國(guó)平安

主打產(chǎn)品：平安福2019

產(chǎn)品形態(tài)：終身壽險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)

等待期：90天

基本保障：100種重疾+30種輕癥，賠3次20%保額

保障質(zhì)量：高發(fā)輕癥缺失5種

30歲男，價(jià)位：15584元

2019年升級(jí)盤(pán)點(diǎn)

平安福2019的升級(jí)很低調(diào)。

1）重疾、輕癥、少兒特定疾病各增加了20/10/5種，費(fèi)率相應(yīng)上漲了1%左右。

2）等待期退現(xiàn)金價(jià)值改掉了。

平安跟國(guó)壽采用同一個(gè)策略，不分先后。

再一次加固了重疾險(xiǎn)的數(shù)字基礎(chǔ)標(biāo)配：

【百來(lái)種重疾+3次輕癥賠付】

等待期退現(xiàn)金價(jià)值這點(diǎn)，本身就不太厚道。

19號(hào)文之后，平安福也灰溜溜的改掉了。

整體看來(lái)，雖然平安福跟國(guó)壽福升級(jí)的點(diǎn)差不多，但對(duì)于最大的槽點(diǎn)【多種高發(fā)輕癥缺失】仍未完全妥協(xié)。

以前缺失7種，現(xiàn)在缺失5種。

心腦血管疾病的輕癥保障，在19年的平安福里是指望不到了。

細(xì)節(jié)盤(pán)點(diǎn)

1）癌癥多次賠付：

癌癥是所有重疾中患病率、復(fù)發(fā)率最高的。

可加費(fèi)附加的【癌癥多次賠】本來(lái)是個(gè)很實(shí)用的點(diǎn)，但平安福的門(mén)檻設(shè)置令人無(wú)奈。

通常意義上的【癌癥多次賠】是指【首次確診重大疾病，享有癌癥二次賠付】。

平安福的【癌癥多次賠】是指【首次確診癌癥，享有癌癥二次賠付】。

意為：首次得了別的重大疾病，癌癥二次賠付的責(zé)任就直接失效了。

癌癥二次賠的【5年間隔期】也是相對(duì)嚴(yán)苛的。

反觀當(dāng)前市場(chǎng)上，比平安福2019間隔期短一半的產(chǎn)品，其實(shí)并不難找。

保險(xiǎn)公司：太平洋保險(xiǎn)

主打產(chǎn)品：金諾優(yōu)享

產(chǎn)品形態(tài)：終身壽險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)

等待期：180天

基本保障：105種重疾+55種輕癥，賠3次20%保額

保障質(zhì)量：高發(fā)輕癥無(wú)缺失

30歲男，價(jià)位：14100元

2019年升級(jí)盤(pán)點(diǎn)

1）重大疾病種類(lèi)由100種升級(jí)到105種，輕癥新增5種。

2）繳費(fèi)期減少1年。

太保本身比保費(fèi)規(guī)模前2甲早一步。

早前的金諾人生就給足了100的重疾病種，50種輕癥。

高發(fā)病種也不缺。

這次升級(jí)，往前微微越一步，數(shù)字上醒目一點(diǎn)，門(mén)面上好看一些。

繳費(fèi)期的問(wèn)題跟國(guó)壽的做法一樣，我就不贅述了。

細(xì)節(jié)盤(pán)點(diǎn)

1）年金轉(zhuǎn)換：

金諾優(yōu)享有一項(xiàng)很“吸睛”的特殊責(zé)任——年金轉(zhuǎn)換權(quán)。

含義非常簡(jiǎn)單：

【退保拿的現(xiàn)金價(jià)值】買(mǎi)太保的年金險(xiǎn)；

【理賠拿到的保額】買(mǎi)太保的年金險(xiǎn)。

虛晃了一招，實(shí)際就是給客戶(hù)【拿自己的錢(qián)買(mǎi)太平洋的年金險(xiǎn)】權(quán)利。

且不說(shuō)這筆錢(qián)拿來(lái)買(mǎi)年金險(xiǎn)，是否符合預(yù)期用途。

就算要買(mǎi)，太保的也不見(jiàn)得是收益最高的。

太保這張牌打的很撲朔迷離。

按這個(gè)邏輯，每款產(chǎn)品都可以說(shuō)是有【年金轉(zhuǎn)換權(quán)】。

2）輕癥定義：

以第38條輕癥定義為例：

【慢性肝功能衰竭】作為高發(fā)輕癥之一，涵蓋在金諾優(yōu)享的保障范圍內(nèi)。

但相對(duì)于這項(xiàng)輕癥的普遍定義，太保稍嚴(yán)格一些。

往往達(dá)到任意兩個(gè)條件，就可以獲得理賠的輕癥，金諾優(yōu)享需要達(dá)到三個(gè)條件。

放到其他產(chǎn)品里看，這種程度的要求已經(jīng)單拎出來(lái)作為中癥，并賠付50%的保額。

保險(xiǎn)公司：華夏保險(xiǎn)

主打產(chǎn)品：華夏常青樹(shù)多倍版2018

產(chǎn)品形態(tài)：終身壽險(xiǎn)+多次賠付終身重疾險(xiǎn)

等待期：90天

基本保障：100種重疾，分6組賠6次+20種中癥，賠2次50%保額+35種輕癥，賠3次30%、35%、40%保額

保障質(zhì)量：高發(fā)輕癥無(wú)缺失

30歲男，價(jià)位：12090元

2019年升級(jí)盤(pán)點(diǎn)

至今沒(méi)有龐大的代理人群體，也沒(méi)有鋪設(shè)遍地的分支機(jī)構(gòu)的華夏，

成立僅12年半，已經(jīng)突破了5000億總資產(chǎn)大關(guān)，晉級(jí)特大型險(xiǎn)企。

華夏常青樹(shù)多倍2.0[后文簡(jiǎn)稱(chēng)常青樹(shù)]作為其主推產(chǎn)品，相對(duì)今天盤(pán)點(diǎn)的其他四個(gè)的確更先進(jìn)。

相比老版的常青樹(shù)，最新版升級(jí)了一個(gè)地方：

1）三次輕癥賠付的比例，由30%升級(jí)為30%、35%、40%。保費(fèi)相應(yīng)上漲了1%左右。

以30%為基數(shù)的遞增輕癥保額，放到線上的產(chǎn)品來(lái)看也是相對(duì)優(yōu)秀的輕癥保額了。

但這個(gè)升級(jí)也是保費(fèi)買(mǎi)來(lái)的，改進(jìn)不大，誠(chéng)意一般。

細(xì)節(jié)盤(pán)點(diǎn)

1）中癥定義：

中癥這項(xiàng)責(zé)任，是線上的產(chǎn)品制造的。

這個(gè)詞出現(xiàn)的時(shí)間還不到一年，線下引進(jìn)的也比較少。

【常青樹(shù)】的雖然引進(jìn)了中癥的概念，但意義不大。

我理了一下條款的疾病定義部分，發(fā)現(xiàn)20種中癥中，有80%都是從普遍認(rèn)知的輕癥里拎出來(lái)的。

可以這么理解：

【常青樹(shù)】保障了55種輕癥，其中有20種賠付門(mén)檻高一點(diǎn)，賠付的比例也相對(duì)高一些。

2）重疾多次賠付分組：

這款產(chǎn)品是5家公司的主推系列里，唯一一個(gè)多次賠付型的，也不是最貴的，算是個(gè)優(yōu)勢(shì)。

但放在整個(gè)市場(chǎng)上看，分組合理程度比較一般，比上不足比下有余。

6種高發(fā)重疾，被分在了4組里：

組1.▲惡性腫瘤

組2.▲重大器官移植▲終末期腎病

組3.▲急性心梗▲冠狀動(dòng)脈搭橋

組4.▲腦中風(fēng)后遺癥

保險(xiǎn)公司：中國(guó)太平

主打產(chǎn)品：福祿康瑞2018

產(chǎn)品形態(tài)：終身壽險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)

等待期：90天

基本保障：100種重疾+50種輕癥，賠6次20%保額

保障質(zhì)量：高發(fā)輕癥無(wú)缺失

30歲男，價(jià)位：12100元

2019年升級(jí)盤(pán)點(diǎn)

福祿康瑞的升級(jí)停留在去年底，19年暫時(shí)沒(méi)有動(dòng)靜：

1）輕癥由賠付5次升級(jí)為6次，保費(fèi)相應(yīng)上漲1%左右。

同行對(duì)福祿康瑞2018，有個(gè)比較有意思的評(píng)價(jià)——【虛胖】。

這一項(xiàng)改進(jìn)，正好體現(xiàn)了這個(gè)虛字。

1%的保費(fèi)雖說(shuō)不痛不癢，尤其福祿康瑞2018還是同類(lèi)中價(jià)格最低的，但單從升級(jí)點(diǎn)來(lái)看，加價(jià)的嫌疑大過(guò)完善保障。

細(xì)節(jié)盤(pán)點(diǎn)

1）輕癥分組：

這一項(xiàng)隱藏在條款深處，很少有人盤(pán)點(diǎn)。

通常意義上，輕癥的賠付是這樣的：

【賠1種，失效一種，其余均有效】

福祿康瑞的輕癥賠付就比較奇葩和大膽。

以輕癥定義的第七項(xiàng)為例：

它對(duì)不典型心梗、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、激光心肌血重建僅賠付1項(xiàng)。

話不明說(shuō)，在合同里以注釋的形式，把輕癥分了組。

這是其他公司沒(méi)玩過(guò)的。

輕癥分組也罷，再看看分組的合理性。

以截圖為例，這三項(xiàng)都屬于心血管疾病，極有可能先后發(fā)生。

這樣粗糙的分在一組，合理性難以服眾。

[除此以外，條款輕癥定義的第14、15、20、38后，都有類(lèi)似的分組注釋。]

這一點(diǎn)進(jìn)一步削弱了這款產(chǎn)品6次輕癥賠付的意義。

排名前五的公司里，除了華夏以外，都是壽險(xiǎn)公司“老七家”一列。

不僅是這四家公司，所有“老七家”的主推系列，產(chǎn)品形態(tài)和保障內(nèi)容都大同小異。

核心質(zhì)量在及格線上下徘徊，放在現(xiàn)有的所有重疾險(xiǎn)中，離先進(jìn)列稍遠(yuǎn)。

升級(jí)舉動(dòng)也在常規(guī)預(yù)期內(nèi)，營(yíng)銷(xiāo)+形式的嫌疑更大。

明面上妥協(xié)，暗地里較勁，部分產(chǎn)品的明顯漏洞能不能改，還要繼續(xù)觀望。

華夏被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“新一家”。

從主推產(chǎn)品來(lái)看，華夏常青樹(shù)算是這五分之一的一股清流。

雖然產(chǎn)品不是目前最好的，但是比起其他幾家，已經(jīng)是進(jìn)步巨大了。

保險(xiǎn)在我國(guó)還是朝陽(yáng)行業(yè)，但近兩年的全國(guó)總保費(fèi)增速卻急劇減緩。

按【關(guān)鍵少數(shù)法則】，也就是俗稱(chēng)的二八定律理解這件事兒，大公司難辭其咎。

盡管有掙扎，有改變，但狠下心來(lái)放血革新還需要時(shí)間。

保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有誰(shuí)可以穩(wěn)坐龍頭。

市場(chǎng)給了每一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者足夠的發(fā)展空間，而消費(fèi)者是最智慧和公平的裁判。

更多保險(xiǎn)問(wèn)題關(guān)注微信公眾號(hào)“保瓶?jī)骸?/p>