近年來，憑借門檻低、保費低等優勢，城市定制型商業醫療保險（俗稱“惠民保”）受到消費者歡迎。有研究報告顯示，截至2021年底，已有20多個省份推出了200余款“惠民保”產品，超1億人次參保。

　　專家表示，隨著業務快速發展，“惠民保”也呈現出一些新特點，比如產品更加精細化、保障范圍有所擴展、新市民群體得到更好保障等。銀保監會、人民銀行今年發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》提出，“鼓勵保險機構加強與醫保部門合作，推動商業健康保險與基本醫療保險有效銜接，開發不與戶籍掛鉤的普惠型商業健康保險產品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求”。

　　讓“惠民保”更惠民，各地進行了不少探索實踐。比如，在湖南省醫療保障部門指導下，今年“長沙惠民保”不限制投保人的戶籍、醫保所在地、年齡、職業等，理賠時提供能證明其保險期間內在長沙市居住的相關材料即可，為長沙市居住的“新市民”提供更好保障。

　　“‘惠民保’拓展了醫療保障體系的廣度和深度，為構建以基本醫保和城鄉居民大病保險為主體、商業保險為補充、醫療救助為托底的多層次醫療保險體系增添了新的內容。”銀保監會政策研究局負責人葉燕斐說。

　　但是，專家同時也表示，“惠民保”快速走紅背后，也有一些潛在風險，如部分承保公司業務經驗缺乏、風控能力不足、服務水平參差不齊，以及可持續服務能力不強等。去年6月，銀保監會發布《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，對“惠民保”產品業務進行規范和指導。

　　那么，在投保“惠民保”時應注意哪些事項？業內人士指出，目前，“惠民保”產品保障期限多為一年，且不得保證續保。對消費者來說，應考慮為自己配置長期醫療險，避免當地“惠民保”停售等可能發生的情況。此外，“惠民保”往往設置有免賠額度，以及藥品限制、除外責任等，但在營銷過程中，存在有意隱瞞、誤導營銷等情況，消費者需要注意防范。

　　中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠告訴記者，“‘惠民保’是對滿足百姓醫療保障需求的一種補充，消費者需正確認識其特點，在投保前清晰了解產品保障水平和范圍。”

　　要實現“惠民保”持續健康發展，還應解決哪些問題？

　　專家表示，目前“惠民保”業務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中。醫保部門應穩妥推動規范、高效、安全的數據交換和信息共享機制，加快推進全國統一的醫療保障信息平臺建設，在確保參保人數據信息安全的前提下，探索建立醫保部門與保險公司之間的信息共享機制，更好助力發揮商業健康險在多層次醫療保障體系中的作用。

　　葉燕斐說，銀保監會將嚴格督促保險機構科學制定保障方案、測定費率水平，加強業務回溯，同時對盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費者權益的行為采取堅決的監管措施，確保相關業務惠民、可持續。

　　此外，業內人士建議，作為城市定制型產品，各地的“惠民保”也應結合當地醫保情況、地區特點等研究制定特色保障方案，以精準滿足居民健康保障需求。